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退保损失有几何专家提示多种方法可免退保损

2018-11-01 11:24:20

退保损失有几何?专家提示多种方法可免退保损失

退保损失有几何? 专家提示:慎待退保,多种方法可避免退保损失 唐女士前几年买了10万元的平安康泰重大疾病保险,今年初下了岗,经济上比较紧张。今年4月,唐女士在要续交保费时她想退保,在保险代理人的劝说下,她勉强放弃了退保念头。未曾想,今年5月,唐女士发现自己右乳下有指头般大小肿物,有些隐隐作痛,到医院检查诊断为“右乳浸润性导管癌”,必须及时实施行右乳腺癌保留乳房术。这个结果对于唐女士一家不啻为晴天霹雳!唐女士立即想到了保险,根据唐女士的申请,保险公司很快给付了她10万的保险金,及时解决了她医疗费支出的压力,唐女士不禁庆幸:“幸亏没退保!” 其实,类似像唐女士这样因经济紧张,要求退保的也时有发生。不过,有关专业人士认为,一个人出处在经济困难的时候,也就是需要保险的时候,千万不要因一时的经济困难而选择退保,也应该了解到有多种方式可避免退保。 退保损失有那些? 王小姐因要移民国外来到保险公司要求退保,她发现自己在2000年12月购买的保险拿回的钱只有2300多元,王小姐觉得自己真是“太不划算了!”实际上,王小姐拿回的那笔退保金就是保单现金价值。保单现金价值是带有储蓄性质的人寿保险合同所具有的价值,在投保人终止保险合同时,它是投保人可领回以前多缴付的保费与利息积存金。一般来说,大多数的人寿保险合同都有保单现金价值,而对于附加险或一年期的意外或医疗险,称作“未到期的净保费”。 现金价值不是投保人所交的保险费,当然,随着投保年数的增加,现金价值会逐年递增。投保人在购买保险单的头几年,保单要负担的各项费用,如代理人的佣金、保险公司管理这张保单的办公开支等,加上这张保单的保险费还要和其他同类保单的保险费一起,分担赔付,因此也产生一定的给付费用,所以如果在保单刚开始的几年退保,这张保单中剩下的钱,即保单现金价值就很少甚至没有。即使以后中途退保,也不值得,因为退保得到的钱,比将来满期给付的要钱要少。据介绍,具有生存金给付功能和分红类保险其现金价值相对比较高,而投资型的保险,它的现金价值与投资帐户的资金密切相关。 保险不像银行储蓄一样,具有“保本”的概念,保险是用来规避风险,具有“助人”与“自助”的功能,因此,投保人就必须承担因退保而产生的相关费用。 也许一场突如其来的意外就足以将一个人或一个家庭击垮。客户选择了退保,就会失去了原有的保障,任何一个人都不能保障一生中不发生命风险、疾病风险、意外风险。现实生活中,一些因退保后发生保险事故的案例时有发生。 还有一些客户,是在退保后几年又想买保险的,这时,如果客户投保时身体不佳,就会面临重新体检,若体检通不过,轻者加费承保,重者拒保;随着年龄的上升,投保健康险的客户会受到越来越严格的限制,因此受损失的也只能是投保人自己。 持有保单好处多 客户退保当然会受些损失,所以消费者在投保时应当理性投保,充分了解那种保险更否适合自己。一旦投保,就不要轻易退保。其实,持有保单的好处还是挺多的。 像一些医疗保险,如平安的住院费用和住院安心保险,只要客户投保满三年,经保险公司审核后,就可享受“保证续保”的条款。保证续保是客户在续保时,保险公司不能以风险加费、除外约定、拒保等方式改变或免除对被保险人承担的保险。通俗地说,进入保证续保的年限后,客户有病都可以投保,保险公司按条款约定予以赔付。 对于持有投资型保险保单的客户,短期内不要过分注重“投资回报”,一段时间以来,由于投资市场的不景,投资回报并不像广大客户预想的那么高,因而保险业出现了一阵“退保风”。其实,这不仅反映了我国投资市场的不成熟,也同时反映了客户风险承受能力相对较弱。投资型保险是一种长期险种,它不像股票、基金一样可以高抛低吸、频繁进出,所以它的收益也应放在一个较长的时间段来考察。拿投资连结保险来说,保监会在《人身保险新型产品信息披露管理暂行办法》规定,要求保险公司要对投资账户过去10年(不足10年按实际年限)的业绩进行说明。因此,投资型保险收益在短时期内有波动是正常的,到底赚不赚钱,应该看一个较长时间段的平均收益水平。 据报道,两年前,大连平安就投连险给付了一起500万元的保险赔案,广东平安去年也给付了一起60万元的投连险赔案,被保险人黄小姐年交保费仅一万余元。业内人士表示,既然是保险产品,作为消费者,应当首先关注的是保障,在保障需求满足之后才应当考虑他的投资回报。 另外,早买保险早受益。被保险人将自己可能出现的“风险”转嫁给保险公司,从而获得经济上的相对独立与精神上的愉悦轻松,这种投资其实是十分值得的。再者,随着年龄的增长,人面临的疾病和意外也会越来越多,投保的年龄越大所交的保费也就越多。对于一些早期购买保险的客户,由于当时的保险产品预定利率比较高,因而保费也相对便宜,退就更不划算了。 多种方法避免退保损失 据保险公司统计,在退保的人群中,70%以上都是由于“经济原因”而退保,部分是由于出国定居或者认为所购险种不适合自己的。 从广东平安寿险了解到,今年上半年,该公司新契约保单退保人数与去年同期比下降了41%.“退保下降原因是多方面的,”平安人寿广东分公司客户服务部陈虹霞经理说,一方面公司于今年开始保单通俗化,客户对保险条款的理解和相关权益都有较清晰的认识,二是公司推行了新契约保单100%的回访,新单客户清楚地知道,自己在收到保单10日内可以选择退保,而且可以100%拿回保险费,这样,避免了客户冲动买保险。当然,更重要的原因是,客户对自身的保险需求越来越强烈了,投保时更理性了,不少人还随着时间的推移或家庭经济的变化增加保单。 据介绍,在人寿保险合同中,一般有先垫交保费的约定。客户如果在经济紧张无法支付保费的情况下,就可以用现金价值垫交保费,等经济情况好转之后再把保费和利息一同付清。如果现金价值越高的,垫交的次数就越多,但支付的利息也就越多。 在续期缴费时,还有60天的宽限期,客户如果一时手紧,可以缓交保费,但如果超过在60天,保单就会失效,在保单失效2年内客户是可以申请复效的,但超过2年,就会失效,这样客户就不得不面临退保了。 保单还有一个“减额缴清”的功能,就是在保单具有现金价值的情况下,客户可以按保单当时的现金价值在扣除欠交的保险费及利息、借款及利息后的余额,作为一次交清的全部保险费,以相同的合同条件减少保险金额,使保单继续有效。“减额缴清”后虽然客户不必交保费,但保障金额会大大减少。 另外,现金价值也可以用来办理保单借款。投保人以保单作为质押,申请保单借款,并按照约定的本息还给保险公司。贷款的额度一般为保单现金价值的80%,广州的一对夫妇曾经就用保单借款功能贷款了38万元,及时解决了他们资金周转问题。值得一提的是, 在保单借款期间,被保险人仍然可以享有保险保障,去年10月广东平安就为一位在保单贷款期间意外身故的客户给付了15万元的保险金。

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